Адвокат
Гапонов Сергей Витальевич
В жизни случаются разные ситуации: кризис, потеря работы или бизнеса. В результате возникает невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Иногда лучшим выходом из такой ситуации является банкротство. Для физических лиц в России такая возможность появилась несколько лет назад. Рассказываем, как работает эта процедура, для кого она предназначена и с чего следует начать.
Банкротство — это законное списание долгов через суд, если их взыскание невозможно. Процедура банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей в России регулируется специальным законом. Начать процедуру банкротства может как сам гражданин, так и кредиторы или налоговая служба.
Оглавление
Закон о банкротстве охватывает все долги гражданина: кредиты, налоги, платежи за коммунальные услуги и т. д., за исключением алиментных обязательств и компенсаций за ущерб, причинённый жизни и здоровью другого человека.
Процедуру банкротства можно провести, если доход не позволяет своевременно выплачивать кредиты и в ближайшей перспективе финансовая ситуация не изменится.
Если сумма долга превышает 500 000 рублей и просрочка платежей составляет не менее 90 дней, физическое лицо обязано объявить себя банкротом.
Если сумма долга меньше 500 000 рублей, решение может быть принято по собственной инициативе.
В 2026 году процедуру банкротства можно провести одним из следующих способов:
стандартным — через арбитражный суд;
упрощённым — через МФЦ (Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг).
При упрощённой процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Эту процедуру могут пройти лица, сумма долга которых составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Такие лица должны соответствовать одному из следующих критериев:
им не удалось полностью или частично погасить долг на основании исполнительного документа, выданного не позднее чем за семь лет до даты подачи заявления о признании банкротства;
они являются пенсионерами, для которых пенсия — единственный источник дохода, и у них нет никакой недвижимости, подлежащей взысканию. В этом случае исполнительное производство по взысканию долга длится уже год, но долг не погашен;
они — женщины, получающие пособия на детей и не имеющие никакой недвижимости, которая могла бы быть конфискована для погашения долга. Кроме того, прошёл год с даты выдачи исполнительного документа о взыскании долга, но он не был исполнен;
они — лица, не имеющие недвижимости для погашения долга, и исполнительное производство было завершено по этой причине.
Лицо, которое просит признать его банкротом, не предоставляет документы, подтверждающие получение пенсии или пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка, а также информацию о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении. Документы запрашиваются через систему межведомственного электронного взаимодействия.
Если условия соответствуют требованиям упрощённой процедуры, необходимо действовать по следующей схеме:
Составить список кредиторов и долгов.
Написать заявление о признании себя банкротом.
Подать в МФЦ заявление вместе со списком кредиторов и пакетом документов, включающим паспорт, СНИЛС (номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования), ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), свидетельство о временной регистрации (если имеется).
К заявлению не нужно прилагать выписки из банков, микрофинансовых организаций, исполнительного бюро. Подать документы и заявление со списком кредиторов в МФЦ может сам заявитель или его представитель по нотариально заверенной доверенности. Государственная пошлина за подачу заявления не взимается.
Если некоторые кредиторы не были указаны в списке, процедура банкротства не распространяется на обязательства перед ними, и долги придётся погашать в обычном порядке.
Заявление в суд составляется в произвольной форме. В шапке необходимо указать: название суда, паспортные данные должника, адрес и номер телефона. Также нужно указать, какому кредитору и сколько денег вы должны, а также приложить документы, подтверждающие долг. Необходимо составить перечень недвижимости и банковских счетов, а также объяснить, какие причины привели к финансовым проблемам.
Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должник получит финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выполняет функцию посредника между должником, кредиторами и судом, ведёт всю процедуру и занимается долгами, имуществом и счетами должника.
Процедура внесудебного банкротства (через МФЦ) длится 6 месяцев. В этот период специалист МФЦ проверяет, соблюдены ли все условия для упрощённой процедуры. Если требования выполнены, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) делается соответствующая запись.
Эта запись даёт кредиторам право проверить, какое имущество имеется у должника. По истечении шестимесячного срока долги списываются — при условии, что должник не скрыл активы или иные значимые обстоятельства. Если кредиторы обнаружат признаки обмана, они вправе оспорить упрощённое банкротство через арбитражный суд.
При обращении в суд процесс сбора и подачи документов занимает от 3–4 недель до 3 месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным:
кредиторы прекращают начисление пеней;
дело переходит в ведение финансового управляющего.
Вся судебная процедура банкротства может длиться от 8 месяцев до нескольких лет.
Реструктуризация долга
Пересмотр условий погашения: составляется план выплат без санкций на срок до 3 лет.
Возможна, если у должника есть регулярный доход, достаточный для погашения всех обязательств в указанный срок.
Не допускается при наличии:
судимости за экономические преступления;
процедуры банкротства в течение последних 5 лет;
реструктуризации за последние 8 лет.
Во время реструктуризации:
распоряжением имуществом занимается финансовый управляющий;
ежемесячные траты должника ограничены 50 000 руб. (если суд не установил иные лимиты).
Если долг погашен полностью, банкротство не наступает.
Реализация имущества
Финансовый управляющий совместно с кредиторами определяет стоимость имущества и сроки его продажи.
По закону должнику оставляют:
одну квартиру (если она не в ипотеке);
предметы первой необходимости.
Вырученные средства передаются кредиторам, оставшиеся долги списываются.
Финансовый управляющий направляет сведения в суд для завершения процедуры.
Мировое соглашение
Должник договаривается с кредиторами о списании части долгов или отсрочке платежей.
В течение 5 лет нельзя инициировать новую процедуру банкротства.
5 лет при получении кредита необходимо сообщать о статусе банкрота.
3 года запрещено занимать руководящие должности в организациях;
5 лет — в страховых компаниях, МФО, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондах;
10 лет — в банках.
Для индивидуальных предпринимателей: 5 лет запрещено открывать ИП.
Эти ограничения касаются лиц, прошедших реализацию имущества. Они не применяются к тем, кто заключил мировое соглашение или прошёл реструктуризацию.
При банкротстве супруга/супруги общее имущество (например, автомобиль) может быть реализовано.
Интересы других родственников затрагиваются только при:
долевом владении собственностью;
сделках с родственниками за последние 3 года (например, дарение недвижимости).
Упрощённое банкротство (через МФЦ) — бесплатно.
Стандартная процедура (через суд) — минимальные затраты:
госпошлина (только если заявление подаёт кредитор) — 10 000 руб.;
депозит в суд — 25 000 руб.;
вознаграждение финансового управляющего — от 25 000 руб.;
публикации в СМИ о реструктуризации и продаже имущества — около 350 руб./кв. см (общая стоимость — 10 000–20 000 руб.);
почтовые расходы;
размещение сведений в ЕФРСБ — 530,88 руб. за публикацию (при реализации имущества требуется 7–8 публикаций, итого 4 000–5 000 руб.).
Итоговая минимальная стоимость стандартной процедуры — более 70 000 руб.
