Какие долги не списываются при банкротстве

Какие долги не списываются при банкротстве физического лица: полный гид по исключениям, реструктуризации и последствиям

В России сложилась устойчивая практика, когда банкротство физических лиц инициируется самими должниками – это происходит в 96,7% случаев. Однако неподготовленная процедура может только ухудшить положение: по некоторым обязательствам сумма задолженности может даже вырасти, а при банкротстве какие долги списываются физических лиц, а какие остаются – вопрос, требующий четкого понимания закона.

Рассказываем, какие долги не списываемые при банкротстве физического лица, почему суд может отказать в освобождении от обязательств, и почему скрывать доход или имущество – худшее решение.

По каким причинам банкротство завершается без списания долгов

Обычно при прохождении процедуры что списывается при банкротстве физических лиц – это стандартные долги перед банками, МФО, поставщиками услуг. Но существуют обязательства, которые не подлежат списанию ни при каких обстоятельствах . К тому же процедура банкротства не всегда состоит только в списании: суд может ввести реструктуризацию долга при банкротстве физического лица, если видит возможность восстановления платежеспособности.

Какие долги списывают при банкротстве физических лиц, а какие – нет

Долги, которые списываются

При добросовестном поведении должника списанию подлежат :

• Кредиты и займы (банковские, микрозаймы, кредитные карты);

• Задолженности за ЖКХ, возникшие до подачи заявления;

• Долги по налогам и сборам (подробнее – в отдельном разделе);

• Обязательства по распискам перед физическими лицами;

• Административные штрафы (кроме штрафов как уголовного наказания) .

Важно понимать: как списываются долги при банкротстве физических лиц – после завершения процедуры реализации имущества все оставшиеся требования кредиторов, включенные в реестр, считаются погашенными. Это касается и долгов, не заявленных кредиторами в процедуре .

Долги, которые не списываются никогда

Закон (ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ) устанавливает закрытый перечень обязательств, от которых должник не освобождается :

Важное уточнение 2025 года: Президиум ВС РФ в Обзоре от 18.06.2025 указал, что обязательства по субсидиарной ответственности и деликтам могут быть списаны, если доказано отсутствие умысла или грубой неосторожности должника и его добросовестное поведение . Ранее такие долги считались безусловно несписываемыми.

Текущие платежи при банкротстве физических лиц: что это и почему их нельзя списать

Текущие платежи при банкротстве физических лиц – это обязательства, возникшие после даты принятия судом заявления о признании должника банкротом . К ним относятся :

• Коммунальные платежи за период процедуры;

• Налоги, начисленные на доходы, полученные в ходе банкротства;

• Арендная плата;

• Расходы на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте»;

• Вознаграждение финансового управляющего.

Если у должника есть имущество, текущие платежи погашаются в первую очередь, до расчетов с кредиторами. Если имущества нет, эти долги остаются с гражданином и после завершения процедуры .

Как минимизировать: часть текущих расходов можно включить в ходатайство о выделении ежемесячной суммы – с помощью юриста из конкурсной массы можно получать не только прожиточный минимум, но и суммы на оплату соцнайма, медицинские расходы.

Реструктуризация при банкротстве физического лица: что лучше – реструктуризация или банкротство

Реструктуризация при банкротстве физического лица – это процедура, при которой суд утверждает план погашения долгов сроком до 3 лет (максимум 36 месяцев). По статистике, реструктуризация применяется лишь в 12% случаев, так как большинство должников не имеют достаточного дохода .

Что лучше реструктуризация или банкротство физического лица – зависит от ситуации:

План реструктуризации при банкротстве физического лица может утвердить суд, даже если кредиторы не согласны – при условии, что он не ухудшает их положение . Если должник не исполняет план, суд вводит реализацию имущества.

Сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц – до 3 лет, после чего при полном погашении дело прекращается без статуса банкрота.

Банкротство физических лиц самозанятый: особенности и нюансы

Банкротство физических лиц самозанятых – абсолютно реальная процедура. Самозанятый – это физическое лицо на особом налоговом режиме, и закон о банкротстве распространяется на всех граждан одинаково .

Примеры из практики :

• Курьер из Екатеринбурга с долгами 900 тыс. рублей списал их за 6 месяцев, сохранив самозанятость;

• Репетитор из Новосибирска с долгом 1,5 млн рублей (кредиты на лечение) прошла процедуру за 9 месяцев и вернулась к работе;

• Мастер маникюра из Казани с долгом 1 млн рублей (автокредит) освободилась от долгов за полгода.

Самозанятость после банкротства физического лица сохраняется – в отличие от ИП, самозанятый не лишается статуса. Однако действуют общие ограничения: 5 лет нужно уведомлять о банкротстве при получении кредитов, 3 года нельзя руководить юрлицами .

Стать самозанятым после банкротства физического лица можно сразу – никакого запрета нет. Но важно помнить: доходы в процедуре полностью прозрачны (приложение «Мой налог»), скрывать их бесполезно – это приведет к отказу в списании долгов .

Налоги при банкротстве физических лиц списываются или нет?

Налоги при банкротстве физических лиц списываются – в общем случае да, если они возникли до даты принятия заявления о банкротстве и включены в реестр требований кредиторов .

Какие налоги списываются :

• Налог на имущество физических лиц;

• Земельный налог;

• Транспортный налог;

• НДФЛ (при недостаточности средств от реализации имущества);

• Налоговые штрафы и пени (кроме уголовных).

Списывают ли налоги при банкротстве физических лиц текущие

Нет, налоги, начисленные после подачи заявления (например, НДФЛ с доходов в процедуре, налог на имущество, которым должник продолжает пользоваться), относятся к текущим платежам и не списываются .

Процедура списания: после завершения банкротства нужно обратиться в ФНС с заявлением о признании задолженности безнадежной к взысканию, приложив копию решения суда и определение о завершении процедуры .

Важно: если налоговая задолженность возникла из-за умышленного уклонения от уплаты или представления ложных сведений, суд может не списать такие долги, признав поведение недобросовестным .

Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц: права, обязанности, вознаграждение

Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц – это ключевая фигура процедуры. Арбитражный управляющий утверждается судом из числа членов СРО и сопровождает дело от начала до конца .

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица :

• Анализ финансового состояния должника;

• Выявление имущества, проверка сделок за 3 года;

• Формирование конкурсной массы;

• Организация торгов и расчетов с кредиторами;

• Контроль доходов и расходов должника;

• Оспаривание подозрительных сделок.

Обязанности финансового управляющего :

• Действовать добросовестно и разумно;

• Обеспечивать сохранность имущества;

• Представлять отчеты суду и кредиторам;

• Рассматривать требования кредиторов.

Вознаграждение финансового управляющего при банкротстве физических лиц:

• Фиксированная сумма – 25 000 рублей единовременно (вносится на депозит суда) ;

• Проценты от продажи имущества (7% от суммы, вырученной сверх первоначальной оценки);

• При отсутствии имущества – только фиксированная часть.

Права финансового управляющего при банкротстве физических лиц:

• Запрашивать сведения о должнике в госорганах, банках, работодателях;

• Оспаривать сделки;

• Распоряжаться счетами должника (кроме сумм прожиточного минимума) .

Важно: должник обязан предоставлять управляющему любые сведения об имуществе, доходах, счетах в течение 15 дней с даты требования . Неисполнение – основание для несписания долгов.

Банкротство физических лиц ипотека: можно ли сохранить жилье

Ипотека после банкротства физического лица – самый болезненный вопрос. Ипотечная квартира является залоговым имуществом, на нее не распространяется иммунитет единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ) .

Что происходит с ипотечной квартирой

Квартира включается в конкурсную массу и продается на торгах. Распределение выручки :

• 80% – залоговому кредитору (банку);

• 10% – на погашение требований первой и второй очереди;

• 10% – на судебные расходы и вознаграждение управляющего.

Если после продажи остаются деньги, они возвращаются должнику. Если не хватает – остаток ипотечного долга списывается (кроме случаев недобросовестности).

Как оформить ипотеку после банкротства физического лица

С 8 сентября 2024 года действует ст. 213.10-1 Закона о банкротстве, позволяющая заключить отдельное мировое соглашение с банком по ипотеке единственного жилья . Суд утверждает его отдельно, жилье исключается из конкурсной массы при условии реальной исполнимости соглашения.

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица – да, но с ограничениями. В течение 5 лет нужно уведомлять банк о факте банкротства. Ставки могут быть выше, а требования к первоначальному взносу – жестче. Многие банки выдают ипотеку через 2–3 года при наличии стабильного дохода.

Можно взять ипотеку после банкротства физического лица – реальные примеры есть, но лучше готовить документы, подтверждающие платежеспособность, и выбирать банки, лояльные к таким заемщикам.

Банкротство физических лиц последствия для супруга и семьи

Банкротство физического лица супруг автоматически становится участником дела, даже если не подавал заявления .

Ответственность супруга при банкротстве физического лица:

• Совместно нажитое имущество включается в конкурсную массу целиком;

• Доля супруга возвращается деньгами после продажи, но не имуществом;

• Супруг может выкупить долю должника по оценочной стоимости;

• Личные счета и имущество супруга (добрачное, полученное в дар или по наследству) в конкурсную массу не включаются.

Банкротство физических лиц последствия для супруга по долгам: если кредит был оформлен на одного, но деньги потрачены на семью, суд может признать долг общим (ст. 45 СК РФ). Тогда взыскание обращается и на имущество супруга.

Банкротство физических лиц семья – процедура не должна ухудшать положение детей. Имущество несовершеннолетних (доли в приватизированном жилье, счета) защищено, но если жилье с детскими долями продается, орган опеки контролирует выделение равноценных долей в новом жилье .

Недобросовестное банкротство физических лиц: последствия

Недобросовестное банкротство физических лиц – поведение должника, направленное на сокрытие имущества, обман кредиторов или злоупотребление правом .

Что считается недобросовестным поведением:

• Сокрытие имущества, счетов, доходов;

• Предоставление ложных сведений при получении кредитов;

• Переписывание имущества на родственников перед банкротством;

• Уничтожение или повреждение имущества;

• Отказ от предоставления документов управляющему .

Недобросовестное поведение должника при банкротстве физического лица влечет отказ в освобождении от долгов – все обязательства сохраняются .

Примеры из практики :

• Должник не предоставлял сведения управляющему и уклонялся от взаимодействия – суд отказал в списании (дело № А67-7834/2016);

• Гражданин взял два кредита, ни разу не платил и сразу подал на банкротство – признано недобросовестным поведением, долги не списаны;

• Сокрытие транспортного средства от конкурсной массы – отказ в освобождении (дело № А19-18662/2020).

Недобросовестный банкротстве физических лиц должник может быть привлечен к административной или уголовной ответственности (ст. 195 УК РФ – неправомерные действия при банкротстве).

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица – важнейший инструмент финансового управляющего для пополнения конкурсной массы. Оспорить могут сделки, совершенные за 3 года до банкротства .

Какие сделки оспаривают:

• Подозрительные сделки (неравноценные) – например, продажа квартиры родственнику по цене вдвое ниже рыночной;

• Сделки с предпочтением – когда один кредитор получил больше других (например, досрочное погашение долга перед родственником);

• Безвозмездные сделки (дарение) в период неплатежеспособности;

• Вывод активов на аффилированных лиц.

Оспорить банкротство физического лица – может ли кредитор? Да, кредиторы вправе обжаловать решения суда в апелляционном порядке.

Банкротство физических лиц апелляция – срок обжалования судебных актов составляет 1 месяц (с 2024 года унифицирован) .

Депозит банкротство физического лица: сколько и зачем

Депозит банкротство физического лица – это сумма, которую должник вносит на депозитный счет суда для гарантии выплаты вознаграждения финансовому управляющему .

Депозит банкротство физического лица 2026 – размер остается прежним: 25 000 рублей (ст. 20.6 Закона № 127-ФЗ). Эти деньги идут на фиксированное вознаграждение управляющего.

Оплата депозита при банкротстве физических лиц производится до первого судебного заседания. Суд может предоставить отсрочку, но на практике это редкость. Если должник не вносит депозит, суд оставляет заявление без движения.

Депозит в суд при банкротстве физического лица возвращается, если процедура не вводится (например, при утверждении мирового соглашения). Если процедура введена – деньги перечисляются управляющему.

Банкротство физических лиц сколько раз можно делать

Банкротство физических лиц сколько раз – закон не ограничивает количество процедур, но устанавливает минимальные сроки между ними .

Банкротство физических лиц сколько раз можно:

• По заявлению самого должника – не чаще чем раз в 5 лет;

• По заявлению кредитора – ограничений нет;

• Внесудебное банкротство – повторно через 5 лет.

Повторное банкротство физических лиц когда возможно – через 5 лет после завершения предыдущей процедуры. Однако долги, не списанные в первом банкротстве (алименты, компенсации вреда), не спишутся и во втором.

Банкротство физических лиц за границу: выезд и запреты

Выезд за границу после банкротства физического лица возможен, но с ограничениями .

Запрет на выезд банкротство физических лиц:

• На время процедуры – суд может ограничить выезд, если это необходимо для завершения дела;

• После процедуры – запрет снимается, если нет текущих долгов и исполнительных производств.

Выезд за границу при банкротстве физических лиц возможен с согласия финансового управляющего. Если долги не погашены полностью, приставы могут наложить ограничение на выезд.

За границу после банкротства физического лица – многие успешно выезжают, главное – проверить отсутствие действующих запретов в базе ФССП.

Иные важные аспекты

Госпошлина банкротство физических лиц размер

• Госпошлина в суд банкротство физического лица – 300 рублей (п. 5 ст. 333.21 НК РФ);

• Госпошлина по банкротству физических лиц арбитражный суд оплачивается при подаче заявления.

Завершение банкротства физического лица

Завершение банкротства физического лица определение выносится судом после отчета финансового управляющего. Должник признается банкротом, остаток долгов – списанным .

Срок завершения банкротства физического лица – от 6 месяцев до года (в сложных случаях дольше).

Кредит после банкротства физического лица

После банкротства дают кредиты физического лица – да, но:

• В течение 5 лет нужно уведомлять банки о банкротстве;

• Ставки выше, требования жестче;

• Некоторые банки выдают кредиты уже через 1–2 года.

Дают автокредит после банкротства физического лица – можно, особенно при наличии первоначального взноса 30–50%.

Нова банкротство физических лиц

Нова банкротство физических лиц – часто ищут те, кто хочет списать долги быстро и дешево. Важно: «нова» – это не бренд, а запрос на новую жизнь без долгов. Реальная помощь – у проверенных юристов, а не у сомнительных фирм.

Резюме: что нужно знать о списании долгов

1. Какие долги не списываемые при банкротстве физического лица – алименты, компенсации вреда, текущие платежи, субсидиарка, уголовные штрафы .

2. Налоги при банкротстве физических лиц списываются – если возникли до подачи заявления и не являются текущими .

3. Реструктуризация при банкротстве физического лица – альтернатива реализации имущества при наличии дохода .

4. Самозанятым банкротиться можно – статус сохраняется, доходы прозрачны .

5. Финансовый управляющий – главное лицо в процедуре, его нужно слушаться и сотрудничать .

6. Ипотека после банкротства – возможна, но с уведомлением банка и более строгими условиями.

7. Недобросовестное поведение – гарантированный отказ в списании долгов .

Чтобы учесть все нюансы и банкротство физических лиц отзывы прошедших процедуру подтверждают: лучше довериться профессионалам. Самостоятельная процедура чревата ошибками, скрытие имущества – уголовной ответственностью, а неправильный выбор – потерей времени и денег.

Помните: что дает банкротство физического лица – это шанс начать с чистого листа, но только при честном и открытом взаимодействии с судом и финансовым управляющим.