Адвокат
Гапонов Сергей Витальевич
Решение о признании себя финансово несостоятельным — это серьезный шаг, который дает шанс на освобождение от долгового бремени, но одновременно накладывает ряд существенных ограничений. Прежде чем инициировать процедуру, необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы банкротства физических лиц и понять, что ждет после банкротства физического лица.
Банкротство — это предусмотренная законом № 127-ФЗ крайняя мера для граждан, оказавшихся в тяжелом финансовом положении и не имеющих реальной возможности самостоятельно погасить все долги . Процедуру можно пройти через арбитражный суд (при долге от 500 тыс. рублей и просрочке более 3 месяцев) или во внесудебном порядке через МФЦ (при сумме задолженности от 25 тыс. до 1 млн рублей и отсутствии имущества) . Инициировать процесс может сам должник, его кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Статистика неумолима: с момента введения процедуры банкротства для граждан в 2015 году и по 2023 год несостоятельными были признаны более 1 млн человек. А только за первое полугодие 2025 года банкротами стали уже более 250 тыс. граждан, что на 30% больше, чем за аналогичный период прошлого года .
Однако из-за кажущейся простоты и активности множества юридических фирм, предлагающих услуги по сопровождению, процедура обросла мифами и «подводными камнями». При выборе юристов нужно быть предельно внимательным, чтобы не потерять деньги и время. Настораживающие признаки: требование полной предоплаты до подачи документов в суд, заниженная стоимость услуг в рекламе (без учета обязательных расходов на управляющего и публикации), непрозрачная итоговая цена и необоснованное завышение стоимости из-за «сложности» дела.
Ключевой вопрос, который волнует каждого должника: какие последствия после банкротства физического лица наступают? Их можно разделить на позитивные (ради чего все затевается) и негативные (ради чего стоит сто раз подумать, прежде чем подавать заявление).
Главный плюс банкротства физических лиц — это, безусловно, возможность законно списать непосильные долги. Что дает банкротство физического лица плюсы помимо этого?
Прекращение начисления штрафов и пеней. С момента признания банкротом перестают капать проценты и неустойки по всем обязательствам, за исключением текущих платежей . Рост долга останавливается.
Снятие финансового бремени. Гражданин освобождается от необходимости выплачивать задолженность перед кредиторами, даже если она не была полностью погашена в ходе процедуры.
Возможность начать новую финансовую жизнь. После списания долгов человек возвращается к нормальной жизни, может копить, тратить и планировать бюджет без давления коллекторов и приставов . Это мощный психологический и социальный лифт.
Теперь о самом важном: минусы банкротства физического лица последствия для человека весьма существенны и действуют еще долгие годы после завершения процедуры. Чем чревато банкротство физических лиц последствия?
С момента подачи заявления и до вынесения решения судом вводится ряд ограничений, призванных защитить интересы кредиторов:
Запрет на самостоятельное распоряжение имуществом и сделками на сумму более 50 тыс. рублей без согласия финансового управляющего.
Все банковские карты и счета переходят под контроль управляющего. Должнику ежемесячно выдается сумма не более прожиточного минимума.
Запрет на дарение, покупку акций, открытие вкладов.
Суд может ограничить право на выезд за границу .
Многие ошибочно полагают, что после завершения процедуры все ограничения снимаются. Это не так. Запреты после банкротства физического лица регламентированы ст. 213.30 закона № 127-ФЗ и действуют еще несколько лет .
Повторное банкротство невозможно в течение 5 лет .
Кредиты и займы. В течение 5 лет гражданин обязан уведомлять банки и МФО о факте своего банкротства при обращении за новым кредитом . Сокрытие этой информации может стать основанием для признания договора недействительным.
Управленческие должности. В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах (генеральный директор, член совета директоров и т.д.) .
Работа в финансовых организациях. В течение 5 лет действует запрет на руководящие должности в страховых компаниях, МФО, НПФ, а в течение 10 лет — в кредитных организациях (банках) .
Регистрация ИП. В течение 5 лет после банкротства нельзя зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя .
Открытые реестры. Информация о банкротстве вносится в Единый федеральный реестр и находится там постоянно в открытом доступе. Это может повлиять на решение работодателя при приеме на работу или на решение банка по ипотеке .
Помимо прямых законодательных ограничений, существуют и другие проблемы банкротства физических лиц, о которых часто умалчивают:
Проверка службой безопасности. Работодатель может увидеть факт банкротства соискателя в открытых базах данных, что может стать препятствием при трудоустройстве на ответственные должности.
Влияние на родственников. Если ваш супруг или близкий родственник был банкротом, а вы спустя время решите взять ипотеку, указав его как созаемщика или поручителя, банк может запросить информацию о нем. Наличие в прошлом банкротства у поручителя может негативно повлиять на решение кредитора.
Наследство. Если в процессе реализации имущества у банкрота появляется возможность вступить в наследство, отказаться от него нельзя. Полученное ликвидное имущество может быть включено в конкурсную массу и продано для погашения долгов.
Важно понимать, что далеко не все долги будут списаны. Банкротство физических лиц ответственность по некоторым обязательствам сохраняется. В пунктах 4–6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ указано, что последствия после банкротства физического лица не освобождают его от:
алиментов;
компенсации морального вреда и вреда, причиненного жизни или здоровью;
текущих обязательств (коммунальные платежи, налоги, возникшие после начала процедуры);
задолженности по зарплате, если должник выступал работодателем;
долгов, возникших в результате преступления.
Кроме того, суд может не списать долги, если признает действия должника недобросовестными. Например, при сокрытии имущества или доходов, предоставлении ложных сведений при получении кредита, уклонении от взаимодействия с финансовым управляющим.
Что делать после банкротства физического лица, чтобы не повторить ошибок и восстановить финансовую репутацию? Эксперты рекомендуют пройти 5 шагов :
Зафиксировать юридическое завершение. Получить судебный акт или выписку из ЕФРСБ — это ваш главный документ.
Разобраться с оставшимися долгами. Убедиться, какие обязательства не были списаны, и составить план их погашения.
Учитывать ограничения. Помнить о сроках запретов и строго их соблюдать.
Восстановить кредитную историю. Проверить данные в БКИ, убедиться, что исполнительные производства закрыты.
Выстроить новую стратегию. Создать финансовую подушку, вести бюджет и крайне осторожно подходить к новым кредитам.
Подводя итог, можно сказать, что банкротство — это сложный, но эффективный инструмент. Он дает шанс на освобождение от долгов, но требует от человека честности, дисциплины и готовности к временным, но серьезным ограничениям.
